Disuruh Bank Balik Bawa Usaha, Padahal Usaha Itu Justru Bikin Ditolak
OFW yang pulang menghabiskan gaji bertahun-tahun dari Timur Tengah buat buka toko yang nggak dibiayai bank, lalu nonton toko dan tabungannya tutup dalam setahun.
Sepuluh tahun di Riyadh bisa membeli banyak hal. Warung carinderia di Cavite. Armada ojek trike di Batangas. Sari-sari store yang sekalian jadi tempat isi pulsa dan cash-in GCash. Tapi ternyata ada satu hal yang nggak bisa dibeli: bank yang mau kasih pinjaman dengan jaminan usaha-usaha itu.
Ceritanya selalu sama. Seorang perantau yang baru pulang masuk ke kantor cabang bawa izin usaha, registrasi DTI, dan rencana yang disusun dari uang yang bikin meja remitansi cabang itu sibuk selama satu dekade. Petugas akunnya mengangguk, senyum, lalu minta laporan keuangan yang sudah diaudit selama dua tahun. Usahanya bahkan belum cukup umur buat menghasilkan dokumen itu.
Tabungan jadi jaminan, lalu jadi kerugian
Jadi si perantau membiayai sendiri. Semuanya jalan pakai pesangon dan beberapa transfer terakhir dari Western Union. Nggak ada modal kerja cadangan, nggak ada plafon kredit, nggak ada bantalan buat bulan ketika pesaing buka lapak persis di seberang jalan atau harga minyak goreng naik.
Itulah cacat desain yang nggak ada yang mau sebut di acara syukuran keberangkatan. Toko yang modalnya murni dari tabungan cuma punya napas satu kuartal buruk. Begitu tersandung, nggak ada bank yang menopang, karena bank sudah bilang nggak. Uangnya ikut amblas bareng tokonya.
Lembaga pemerintah sudah lama menjual reintegrasi sebagai jalan keluar: pulang, mulai sesuatu, berhenti pergi. DMW dan program mitranya menggelar seminar kewirausahaan, dan narasinya keras banget mengangkat sosok perantau yang jadi pemilik usaha. Seminarnya nyata. Pembiayaan buat menopangnya sebagian besar nggak.
Berkas yang diminta cabang belum bisa diserahkan siapa pun
Bank bukan penjahat cuma karena mau jaminan dan arus kas. Itu memang tugasnya. Masalahnya ada di jurang antara yang diiklankan lembaga pemerintah dan yang boleh disetujui seorang loan officer. Usaha tahun pertama dengan pembukuan seadanya gagal di semua tes underwriting standar, dan riwayat kiriman uang nggak dihitung sebagai riwayat kredit di kolom mana pun dalam formulir.
Lembaga keuangan mikro dan koperasi kadang mengisi celah itu, tapi dengan bunga yang mengasumsikan tingkat gagal bayar tinggi, yang justru kemudian benar-benar menghasilkan gagal bayar. Perantau yang nggak bisa dapat pinjaman berjangka bunga 9 persen malah ambil pinjaman 3 persen per bulan lalu balapan sama jam bunga. Kebanyakan kalah.
Yang biasanya bertahan bukan rencana ambisius. Justru yang biasa-biasa aja. Toko yang sudah dijalankan pasangannya sebelum dia berangkat. Kendaraan sewaan dengan basis pelanggan nyata yang dibangun bertahun-tahun, bukan yang baru dimulai dari selebaran seminar. Kesinambungan menang atas ide baru yang didanai uang gelondongan tanpa babak kedua.
Jalan keluarnya balik lagi ke bandara
Ketika usaha bangkrut dan tabungan habis, hitungannya kembali seperti dulu. Paspor keluar lagi. Kontrak baru, penempatan baru di Timur Tengah, satu dekade lagi menyetor ke meja remitansi yang sama, meja yang dulu menolak pinjamannya.
Seminar reintegrasi menghitung perantau itu sebagai alumni. Bank menghitungnya sebagai aplikasi yang ditolak. Nggak ada yang menghitung sepuluh tahun gaji yang tertanam di toko yang didorong sistem, ditolak untuk dibiayai, lalu dibiarkan tutup.
