Pensiun Lola Terkunci di Balik Notifikasi yang Nggak Bisa Dia Terima

Sepanjang 2025, bank-bank di Filipina menghapus one-time password lewat SMS. Alasannya penipuan, serangan SIM-swap, dan tekanan regulator biar autentikasi makin ketat. Gantinya, di kebanyakan kasus, notifikasi push yang muncul di aplikasi resmi bank di smartphone. Di atas kertas, solusi yang rapi.

Tapi di Nueva Ecija, Samar, dan Sulu, artinya seorang pensiunan berusia 71 tahun dengan Nokia keypad nggak bisa lagi login ke rekening tempat pensiun SSS atau GSIS-nya masuk tiap bulan.

HP-nya memang selalu jadi masalah

Autentikasi berbasis push mengasumsikan semua orang punya smartphone yang berfungsi, koneksi data stabil, ruang penyimpanan cukup buat instal aplikasi bank 200MB, dan kemampuan baca prompt biometrik dalam bahasa Inggris. Nggak ada satu pun dari itu yang berlaku merata di barangay yang menara selulernya kehilangan sinyal lewat jam enam sore.

Pensiunan yang dulu minta anak atau tetangga bacain kode SMS sekarang butuh orang yang sama buat nyerahin smartphone, login pakai nama si pensiunan, approve push-nya, terus nyerahin balik HP-nya. Bank menyebutnya peningkatan keamanan. Keluarga menyebutnya rutinitas hari Selasa.

Manajer cabang di ibu kota provinsi mulai lihat pemandangan yang sama tiap hari pencairan: klien lansia antre bawa buku tabungan, ditolak mau tarik uang karena sistem menandai perangkat mereka belum terverifikasi. Override-nya ada. Butuh tanda tangan manajer, dua kartu identitas, dan kadang harus balik lagi besoknya karena kantor regional yang mesti menyetujui.

Akalannya informal dan agak melanggar hukum

Yang terjadi malah cucunya yang megang kartu ATM Lola, hafal PIN Lola, dan jalanin aplikasinya di HP yang terdaftar atas nomor si cucu. Bank resmi melarang ini. Bank juga tahu ini satu-satunya cara pensiun bisa dicairkan di kota-kota yang ATM koperasinya harus dua kali naik jeepney.

Pemindahan risikonya diam-diam. Kalau HP si cucu diretas, syarat dan ketentuan bank bilang pemilik rekening, yaitu Lola, yang bertanggung jawab atas transaksi tanpa izin karena dia berbagi kredensial. Coba baca huruf kecil di perjanjian mobile banking BPI atau BDO mana pun. Ada di situ.

Bangko Sentral sudah mengeluarkan surat edaran soal inklusi keuangan digital dan menyoroti perlunya kanal autentikasi alternatif. Tapi eksekusinya diserahkan ke masing-masing bank, dan masing-masing bank memutuskan bahwa mematuhi aturan anti-penipuan lebih murah ketimbang bikin sistem paralel buat nasabah yang nggak punya smartphone.

Siapa yang sebenarnya bayar buat upgrade ini

Kerugian akibat penyadapan SMS itu nyata dan bikin bank rugi uang. Notifikasi push memangkas kerugian itu. Penghematannya muncul di laporan tahunan. Biayanya muncul di antrean pensiun di Catarman, tempat seorang janda menunggu empat jam sampai manajer memverifikasi sidik jempolnya ke kartu tanda tangan tahun 2008.

Pensiunan bukan segmen yang tumbuh. Mereka nggak ambil kredit mobil, nggak buka rekening investasi, dan mereka bakal keburu meninggal sebelum bank sempat menawarin kartu kredit. Merancang alur autentikasi demi mereka nggak akan pernah menang di rapat internal.

Jadi sistemnya bekerja persis seperti yang dimau. Angka penipuan turun, kotak kepatuhan tercentang, dan pensiunnya tetap ngendon di rekening sampai ada orang di bawah 40 tahun dengan iPhone yang masih hidup bersedia nyetir jauh ke kampung buat tap approve.