Startup Asuransi Topan dari Cebu Malah Uji Coba di Hanoi

Seorang founder asal Cebu yang membangun proteksi topan berbasis parametrik untuk pemilik warung sari-sari dan petani padi kini menjalankan uji coba berbayar pertamanya lewat Hanoi, bukan Makati. Produknya membayar berdasarkan ambang kecepatan angin dan curah hujan dari data setara PAGASA, tanpa penilai klaim, tanpa survei kerusakan, uang masuk ke dompet GCash dalam 72 jam setelah topan mendarat. Ini persis jenis climate-tech yang katanya terus dicari Filipina, dan persis jenis yang belum sekali pun diberi izin oleh Insurance Commission sejak mereka menerbitkan surat edaran parametrik pada 2022.

Empat tahun, nol izin parametrik. Itu bukti yang terus ditunjukkan para founder di pitch deck mereka, dan itulah alasan sandbox Kementerian Keuangan Vietnam berubah jadi tempat pendaratan lunak buat climate-tech Visayas yang nggak bisa nunggu antrean di Manila.

Surat edaran yang ternyata bukan pintu

Surat edaran 2022 menetapkan kerangka untuk produk berbasis indeks dan parametrik, yang kedengarannya kayak lampu hijau. Praktiknya, para founder menggambarkan proses di mana Commission meminta template aktuaria yang dirancang untuk polis indemnitas, meminta riwayat kerugian yang secara definisi memang nggak dihasilkan produk parametrik, dan mengarahkan pengajuan baru ke meja tinjauan reasuransi yang belum pernah meloloskan pembayaran berbasis trigger.

Konsultasi industri dan pernyataan publik dari regulator mengakui adanya celah ini, dengan pejabat menunjuk keterbatasan kapasitas dan perlunya panduan yang lebih jelas soal basis risk. Para founder bilang mereka mendengar versi jawaban yang sama di berbagai pengajuan.

Kenapa Hanoi mau angkat telepon

Sandbox MoF Vietnam, yang diperluas sebagai bagian dari dorongan fintech dan insurtech negara itu, memungkinkan uji coba yang disetujui berjalan untuk kelompok tertentu dengan eksposur yang dibatasi dan pengawasan regulator secara langsung. Tim Cebu bisa mendirikan anak perusahaan di Vietnam, bermitra dengan perusahaan asuransi lokal berlisensi sebagai penanggung risiko, dan mulai menulis polis untuk petani udang di Delta Mekong yang eksposur iklimnya mirip banget dengan padi di Eastern Visayas. Datanya balik dengan rapi, trigger klaimnya jalan, regulator dapat jejak dokumen, dan founder dapat cerita untuk Series A.

Masalahnya, pemegang polisnya orang Vietnam. Lapangan kerja yang tumbuh dari startup itu ada di Ho Chi Minh City. Perjanjian reasuransinya ditulis atas nama cedant Vietnam. Petani Filipina yang jadi alasan awal founder ini membangun produknya tetap nggak punya asuransi saat Signal No. 4 menghantam Samar.

Siapa yang menanggung topan

Kerugian akibat topan pada tanaman, perikanan, dan stok usaha kecil di Filipina selalu berat di tahun mana pun ada topan mendarat, dan protection gap, yaitu porsi kerugian yang ditanggung rumah tangga dan pemerintah alih-alih perusahaan asuransi, termasuk yang terlebar di kawasan menurut estimasi Bank Dunia dan ADB. PCIC menanggung sebagian kecil petani terdaftar dengan skema indemnitas yang lambat cair, kalaupun cair. Parametrik seharusnya jadi produk yang menutup celah bagi mayoritas yang nggak terasuransi, mereka yang nggak terjangkau model indemnitas karena hitungan ekonominya ambruk di bawah ukuran lahan atau nilai toko tertentu.

Cebu punya ilmuwan data iklim, talenta aktuaria yang keluar dari jalur CPA dan BPO, serta jaringan founder yang kenal barangay. Yang nggak dipunya adalah regulator yang mau tanda tangan surat sandbox dalam rentang runway satu Series A.

Yang diputuskan di meja regulator

Insurance Commission bisa menerbitkan panduan parametrik yang sesuai dengan produknya, menyetujui sandbox dengan batas waktu dan kelompok yang jelas, dan membiarkan segelintir founder Cebu menulis polis pertama mereka untuk petani padi Eastern Visayas di bawah pengawasan langsung. Sampai itu terjadi, uang pintar terus mendirikan badan usaha di Vietnam, founder pintar terus naik pesawat ke Hanoi, dan petani Visayas terus menunggu penilai klaim yang baru muncul tiga bulan setelah atapnya lenyap.